Sijoittamisen verotus Suomessa – opas sijoittajalle
7 lokakuun, 2026
- contact@fiksusijoittaja.fi
- Riippumatonta tietoa sijoittajalle
100 000 euron sijoitussalkku voi kuulostaa kaukaiselta tavoitteelta, mutta koko summaa ei välttämättä tarvitse säästää itse. Mikäli säästät pidempiaikaisesti, myös sijoituksen mahdollinen tuotto voi vaikuttaa lopputulokseen.
Tässä artikkelissa laskemme, kuinka kauan 100 000 euron saavuttaminen voisi kestää 50–500 euron kuukausisijoituksilla ja kuinka paljon tuotto voi vaikuttaa aikaan, jossa tavoite saavutetaan.
Aika riippuu ennen kaikkea siitä, kuinka paljon sijoitat kuukausittain ja millaista tuottoa sijoituksille kertyy. Mitä pidempi sijoitusaika on, sitä suuremmaksi myös korkoa korolle -ilmiön vaikutus voi kasvaa.
Jos oletetaan sijoitusten keskimääräiseksi vuosituotoksi 7 %, 100 000 euron saavuttamiseen kuluisi laskennallisesti noin:
Kun sijoitusten oletettu vuosituotto on 7 %
Laskelma on suuntaa antava. 7 %:n vuosituotto on laskennallinen oletus, eikä sijoitusten tulevaa tuottoa voida ennustaa.
Laskelma näyttää, kuinka suuri vaikutus kuukausittain sijoitettavalla summalla voi olla tavoitteen saavuttamiseen. 100 euron kuukausisijoituksella matka 100 000 euroon kestää laskennallisesti noin 28 vuotta, kun taas 500 eurolla kuukaudessa aika lyhenee noin 12 vuoteen.
Kun sijoitusaika pitenee, yhä suurempi osa sijoitussalkun arvosta voi muodostua tuotosta. Siksi 100 000 euron sijoitussalkun rakentaminen ei tarkoita, että sijoittajan pitäisi itse säästää koko 100 000 euroa.
Esimerkiksi 100 euroa kuukaudessa tarkoittaa 1 200 euroa vuodessa. Jos rahat vain säästäisi ilman tuottoa, 100 000 euron kerääminen veisi yli 83 vuotta. Sijoittamalla aika voi laskennallisesti lyhentyä huomattavasti, koska myös aikaisemmin saadut tuotot voivat alkaa tuottaa lisää.
Tätä kutsutaan korkoa korolle -ilmiöksi. Aluksi sen vaikutus voi näyttää pieneltä, mutta vuosien ja vuosikymmenten aikana ero voi kasvaa suureksi.
Haluatko kokeilla, miten kuukausittain sijoittamasi summa voisi kasvaa? Korkoa korolle -laskurilla voit arvioida, miten sijoitussumma voisi kehittyä eri sijoitusajoilla ja tuotto-oletuksilla.
Sijoitusten tulevaa tuottoa ei voi tietää etukäteen. Siksi 100 000 euron tavoitetta kannattaa tarkastella useammalla tuotto-oletuksella yhden luvun sijaan.
Jos sijoitat esimerkiksi 200 euroa kuukaudessa, laskennallinen aika 100 000 euron saavuttamiseen muuttuu huomattavasti tuotto-oletuksen mukaan:
Kuinka tuotto-oletus vaikuttaa tavoitteen saavuttamiseen?
Laskelmat ovat suuntaa antavia. Tuotto-oletus ei tarkoita, että vastaava vuosituotto toteutuisi sijoituksissa.
Ero syntyy erityisesti pitkällä aikavälillä. Kun sijoitukset saavat kasvaa vuosien ajan, korkeampi keskimääräinen tuotto kasvattaa myös korkoa korolle -ilmiön vaikutusta.
Samalla on tärkeää muistaa, ettei korkeampaa tuottoa voi vain valita laskurista ja olettaa sen toteutuvan. Tuotto ja riski kulkevat yleensä käsi kädessä, ja sijoitusten arvo voi välillä myös laskea voimakkaasti. Yksittäisten vuosien tuotot voivat poiketa huomattavasti pitkän aikavälin keskiarvosta.
Siksi 100 000 euron tavoitteen kannalta sijoittajan omassa hallinnassa ovat ennen kaikkea sijoitettava summa, sijoitusaika, kulut ja se, että sijoittamista pystyy jatkamaan myös markkinoiden heikompina aikoina.
Laskelmista huomaa, että kuukausittain sijoitettavalla summalla on suuri vaikutus siihen, kuinka kauan 100 000 euron saavuttaminen kestää. Sijoitusten tuottoa ei voi hallita, mutta omaan sijoitussummaan ja sijoittamisen jatkuvuuteen voi vaikuttaa.
Kuukausisummaa ei myöskään tarvitse päättää lopullisesti sijoittamisen alussa. Jos aloitat esimerkiksi 100 eurolla kuukaudessa, summaa voi myöhemmin kasvattaa tulojen ja elämäntilanteen muuttuessa.
Jo muutamalla käytännön asialla voi olla merkitystä pidemmällä aikavälillä:
Tavoitteen vuoksi omaa taloutta ei kuitenkaan kannata vetää liian tiukalle. Sopiva kuukausisummaa on sellainen, jonka pystyy sijoittamaan myös silloin, kun tulee muita menoja.
Tuotto-oletusten lisäksi myös sijoittamisen kulut vaikuttavat siihen, kuinka nopeasti sijoitussalkku voi kasvaa. Pieneltäkin näyttävä prosenttiero voi vuosikymmenten aikana kasvaa merkittäväksi, koska kuluihin menetetty raha ei enää pääse kasvamaan korkoa korolle.
Esimerkiksi rahastojen ja ETF:ien kohdalla kannattaa tarkastella pelkän historiallisen tuoton lisäksi niiden juoksevia kuluja. Osakkeita tai ETF:iä ostettaessa merkitystä voi puolestaan olla kaupankäyntikuluilla, etenkin jos kuukausittain sijoitettava summa on pieni.
Jos 100 000 euron saavuttamiseen kuluu 10, 20 tai 30 vuotta, myös rahan ostovoima ehtii muuttua. Inflaatio tarkoittaa yleisen hintatason nousua, jolloin samalla rahamäärällä saa tulevaisuudessa vähemmän kuin tänään.
Siksi 100 000 euroa kannattaa nähdä ennen kaikkea selkeänä välitavoitteena, ei muuttumattomana rajana sille, kuinka paljon varallisuutta tulevaisuudessa tarvitsee.
Esimerkiksi pitkän sijoitusajan aikana omaa tavoitetta voi olla järkevää tarkistaa ajoittain. Jos tulot, menot ja hintataso muuttuvat, myös kuukausittaista sijoitussummaa tai tavoitesummaa voi muuttaa niiden mukana.
Toisaalta juuri pitkä sijoitusaika on yksi syy siihen, miksi rahaa ylipäätään sijoitetaan pelkän tilillä säilyttämisen sijaan. Sijoittamiseen liittyy riski arvon laskusta, mutta tavoitteena on saada varallisuudelle pitkällä aikavälillä tuottoa, joka auttaa säilyttämään ja kasvattamaan sen ostovoimaa.
100 000 euron tavoitteen saavuttamiseen ei ole olemassa vain yhtä oikeaa sijoitustapaa. Kuukausisijoittamisen voi toteuttaa esimerkiksi rahastojen, ETF:ien tai osakkeiden avulla, ja sijoitussalkku voi sisältää useita erilaisia sijoituskohteita.
Aloittelijalle olennaisempaa kuin 100 000 euron loppusumman miettiminen on ymmärtää, mihin sijoittaa, millaisia riskejä sijoituksiin liittyy ja kuinka paljon sijoittaminen maksaa.
Jos sijoittaminen on vasta alkamassa, voit tutustua ensin oppaaseemme kuinka aloittaa sijoittaminen? Rahastojen ja ETF:ien eroja käsittelemme puolestaan oppaassa ETF vai indeksirahasto?
100 000 euron sijoitussalkun rakentaminen ei välttämättä vaadi satojen eurojen kuukausisijoituksia. Pienemmälläkin summalla tavoite voi olla mahdollinen, mutta silloin sijoitusajan merkitys kasvaa.
Esimerkiksi tämän artikkelin laskelmassa 50 euron kuukausisijoituksella 100 000 euroon kuluisi 7 prosentin tuotto-oletuksella noin 36 vuotta. 100 eurolla kuukaudessa laskennallinen aika lyhenisi noin 28 vuoteen.
Pienellä summalla aloittamisessa on myös se etu, ettei saman kuukausisumman tarvitse pysyä muuttumattomana vuosikymmeniä. Sijoittamisen voi aloittaa esimerkiksi 50 eurolla kuukaudessa ja kasvattaa summaa myöhemmin, jos oma taloudellinen tilanne sen mahdollistaa.
Jos pohdit vielä aloittamiseen tarvittavaa summaa, lue myös kuinka paljon rahaa tarvitaan sijoittamisen aloittamiseen?
100 000 euron sijoitussalkun rakentamiseen ei ole yhtä oikeaa aikataulua. Kuukausittain sijoitettava summa, sijoitusaika, sijoitusten tuotot ja kulut vaikuttavat kaikki siihen, milloin tavoite voidaan saavuttaa.
Tämän artikkelin laskelmissa 7 prosentin tuotto-oletuksella 100 000 euroon kului noin 36 vuotta 50 euron kuukausisijoituksella, 28 vuotta 100 eurolla ja 12 vuotta 500 eurolla kuukaudessa.
Laskelmat eivät kuitenkaan ole lupauksia tulevasta. Sijoitusten tuotot vaihtelevat, ja 100 000 euron saavuttamiseen voi todellisuudessa kulua enemmän tai vähemmän aikaa.
Oman tavoitteen laskemiseen voit käyttää Fiksu Sijoittajan korkoa korolle -laskuria, jossa voit vaihtaa kuukausisummaa, sijoitusaikaa ja tuotto-oletusta.
Aika riippuu sijoitettavasta summasta ja sijoitusten tuotosta. Esimerkiksi 200 euron kuukausisijoituksella 100 000 euroon kuluisi laskennallisesti noin 20 vuotta, jos keskimääräinen vuosituotto olisi 7 %.
Laskennallisesti kyllä. 7 prosentin vuosituotto-oletuksella 100 euroa kuukaudessa voisi kasvaa 100 000 euroon noin 28 vuodessa. Todellista sijoitusaikaa ei kuitenkaan voida ennustaa, sillä sijoitusten tuotot vaihtelevat.
Se riippuu siitä, kuinka nopeasti tavoitteen haluaa saavuttaa ja millaista tuottoa sijoituksille kertyy. Tämän artikkelin 7 prosentin tuotto-oletuksella 500 euron kuukausisijoituksella 100 000 euroa kertyisi laskennallisesti noin 12 vuodessa ja 200 eurolla noin 20 vuodessa.
Pitkällä sijoitusajalla sijoituksille mahdollisesti kertynyt tuotto voi alkaa tuottaa lisää tuottoa. Tätä kutsutaan korkoa korolle -ilmiöksi. Mitä pidempi sijoitusaika on, sitä suuremmaksi sen vaikutus voi kasvaa.
7 prosenttia on tässä artikkelissa laskelmien havainnollistamiseen käytetty oletus, ei ennuste tai lupaus sijoitusten tuotosta. Toteutunut tuotto riippuu muun muassa sijoituskohteista, sijoitusajasta, kuluista ja markkinoiden kehityksestä.
Sijoittamisen verotus Suomessa – opas sijoittajalle
Kuinka kauan kestää säästää 100 000 euroa sijoittamalla?
Sijoittaminen 50 eurolla – mitä vaihtoehtoja pienelle summalle on?